银行及理财专家提醒，提前还款对个别贷款者“无着数”

央行在7月6日再宣布降息，贷款利率两个月间从7.05%降至6.55%，南都记者从部分国有银行业务员处获悉，再次降息后多了市民提前还款。是否手上有闲钱，就值得提前还款？

降息后提前还款增多

“欠银行这么大笔款，一天不还，心总觉得不舒服。”在2010年底购房时，朱小姐获得银行给予商贷部分的40万元贷款打8.5折优惠，两个月前她年还款利息约为2 .397万元，降息后利息为2 .227万元，每年可少还1700元利息。不过，朱小姐因此前卖出旧房有一笔闲钱在手，在不想欠债的传统观念下，她上周二到银行办了提前还款。

某国有银行工作人员称，7月6日降息后，有市民前来咨询办理提前还款业务。“上周二来办理提前还款的人开始多了，一周下来，我们接到超过20名咨询或办理提前还款事项的市民。”一国有银行海珠区支行客户经理称，提前还款者至少比平时同类业务增加超过20%。

“按年调息”暂未受惠

交通银行天河某支行工作人员表示，市民在考虑提前还款时，应先检查当初与银行签订的房贷合同是“按年调整”、“按月调整”或“按日调整”利率。“假如签订的是按年调整利率，则还是按照7.05%的利率，要到明年1月才能享受降息带来的实惠。”

个别情况不适合提前还款

“对于有意向通过理财或投资获得收益的市民来说，会较看重‘现金流’，假如购房时已获得房贷利率8折及以下优惠，不建议提前还款。”一股份制银行理财专家向南都记者表示，由于降息后存款利率与贷款利率差距不大，选择“提前还款”的相信多数是年纪较大的贷款者，或是在投资方面持保守、稳定观念的家庭。

算账

获房贷7折不建议提前还款

理财专家以朱小姐为个案进行分析，其手上40万元闲钱作为存款存进广州银行等银行(利率可上调至基准利率的1.1倍)5年，可获得5.225%年利息，而五年以上贷款利息是5.24%/年，若朱小姐购房时获得房贷利率8折优惠，朱小姐“以存款还贷款”后，仅需再补60元就可还清贷款利息。“银行存款已是利息较低的理财方法，若这笔钱转而投资至其他理财产品，在还贷款利息后还能实现‘盈余’。当然其他投资相对银行存款会有风险因素。”

购房时获得房贷利率7折优惠的市民，“着数”就更明显：40万元若存进广州银行5年，可获得5.225%年利息，每年存款利息2.09万元，而40万元的贷款打7折后，每年还息1.834万元。这样算来，不但能偿还房贷利息，每年还“赚”了2560元。